Госдума рассматривает законопроект о запрете передачи долгов коллекторам

В феврале Госдума приступила к рассмотрению законопроекта, который может запретить передачу долгов по потребительским кредитам коллекторам. Если инициатива будет принята, банки и микрофинансовые организации (МФО) будут обязаны самостоятельно взыскивать задолженности без привлечения сторонних агентств. Пока этот закон не принят, многие заемщики продолжают сталкиваться с давлением со стороны коллекторов. Расскажем, при каких условиях это происходит и какие задолженности чаще всего передаются коллекторским агентствам.

1. Просрочка более 90 дней

Кредитные компании могут передавать задолженности коллекторам, если просрочка превышает 90 дней. Это действует для большинства банков, однако МФО могут начинать процесс взыскания раньше.

Какие займы чаще всего переходят коллекторам:

• Кредитные карты с овердрафтом — высокая процентная ставка усложняет взыскание для банка.
• Потребительские кредиты — особенно если сумма задолженности превышает 300 000 рублей.
• Кредиты без обеспечения — займы без залога чаще передаются коллекторам из-за отсутствия имущества, которое можно взыскать.

2. Долг признается безнадежным

Когда банк исчерпал все возможности взыскания, он может продать задолженность коллекторам, чтобы компенсировать часть убытков. В этом случае передача осуществляется по договору уступки права требования (цессии).

3. Условие передачи указано в договоре

Передача кредита третьим лицам возможна, если это условие изначально предусмотрено в кредитном договоре.

4. Ошибки в базах данных

Иногда кредит погашен, но информация о долге все еще остается в системе. Из-за этого долг может быть ошибочно передан коллекторам. Избежать этого помогут:

• Получение справки о полном погашении кредита в банке или МФО.
• При обнаружении ошибок — подача жалобы в банк и коллекторскую компанию.

Ситуация распространена: заемщик не получает денег, но МФО считает займ оформленным и начисляет проценты. Коллекторы вовлекаются, когда долг «созревает» и становится просроченным.

По закону, подписание договора или одобрение займа не создают обязательств. Заем считается действительным только после фактического получения средств.

- ст. 807 Гражданского кодекса РФ

Что делать, если деньги не поступили, а долг передан коллекторам?

Запросите подтверждающие документы. Направьте в МФО официальный запрос (письменно или по электронной почте) с требованием предоставить:

• Документы о зачислении займа (чек перевода, выписку, подтверждение получения через Contact).
• Заявление на отказ от займа (если ранее был отправлен запрос).

Если МФО не может подтвердить факт получения денег, долг недействителен.

Оспорьте начисленные проценты. Вы не пользовались займом, поэтому проценты и штрафы не могут быть начислены. Если они уже переданы коллекторам — направьте возражение в агентство и потребуйте исключения из базы должников.

Подавайте жалобы. Если МФО не идет на контакт, действуйте дальше:

• Роспотребнадзор (защита прав потребителей).
• Центробанк РФ (надзор за деятельностью МФО).

Обратитесь в суд. Если МФО или коллекторы продолжают предъявлять требования, можно подать иск о недействительности займа. Важно: МФО обязано доказать получение вами денег, а не их простое списание.

Поможет ли новый законопроект заемщикам после принятия?

«Принятие инициативы не решит проблему просроченных долгов, но увеличит расходы банков и ограничит их возможность списания проблемных долгов, — говорит Мария Иванова, аналитик ФинФакс.ру. — Сократить нелегальное взаимодействие коллекторов с должниками могли бы образовательные мероприятия для заемщиков о правомерных методах взыскателей».