Экономический рост России замедляется: эксперты предрекают сложности в 2025 году

Собрали наиболее частые ошибки в управлении личными финансами. Подробно разбираем каждую, объясняем, почему она мешает вашему бюджету, и предлагаем способы исправления.

№1. Совершать импульсивные покупки без анализа

Спонтанные траты по принципу «захотел — купил» разрушают финансовый баланс. Мелкие, бессистемные расходы в течение месяца складываются в существенные потери. Это особенно заметно при среднем и высоком доходе: появляется ощущение, что ресурсов хватит всегда, и становиться проще расходовать сверх меры.

Что делать? Перед каждой покупкой задайте себе вопросы: «Мне это действительно необходимо?» и «Могу ли я позволить себе это без вреда для важных обязательств?». Посчитайте, сколько денег у вас останется, если вы вычтете все обязательные траты до следующей зарплаты. Да и даже если останется лишнее, попробуйте правило суток — отложите решение о покупке на день, чтобы эмоции не взяли верх над разумом.

№2. Не разделять «надо» и «хочу»

Покупая только самое необходимое, можно потерять вкус к жизни. Но если потакать каждому желанию, бюджет быстро выведет из равновесия. Принцип — радовать себя, но с умом.

Рекомендации:

• Формулируйте для себя фильтры перед покупкой:
  • «Решит ли эта вещь мою проблему или просто поднимет настроение?» Пример: новая сумка вместо изношенной — это необходимость, сумка только из-за модного цвета — желание.
  • «Что изменится, если я не куплю это сейчас?» Пример: замена телефона, когда старый служит — удовольствие, а не важность.
  • «Покупка для долгосрочной пользы или для сиюминутного удовольствия?» Например, шумоизоляция для сна — вклад в здоровье, дорогой набор для хобби «для настроения» — может остаться без дела.
• Создайте отдельную статью расходов для приятных мелочей. Пусть на такие траты уходит одна десятая или одна двадцатая часть вашего дохода в месяц — этого вполне достаточно для удовольствия без вреда для бюджета.
• Научитесь радоваться бесплатно — прогулки, самообразование, встречи с близкими, творческие занятия повышают настроение не меньше.
• Отслеживайте эмоции. Если хочется что-то купить из-за скуки, усталости или стресса — попробуйте сначала просто отдохнуть, поесть, прогуляться или поговорить с кем-то.

Важно: не корите себя за желания, если они в рамках запланированных расходов. Радость — часть полноценной жизни. Иногда даже самая простая покупка (например, блокнот или цветы) может вдохновить вас на перемены. Просто не тратьте на радости деньги, предназначенные на действительно важные нужды.

№3. Жить без финансового резерва

Если вы расходуете весь доход до копейки и не делаете запасов, любая неожиданная ситуация (например, поломка техники или болезнь) способна привести к стрессу и долгам.

Решение: Начните создавать резерв, достаточный для покрытия всех ваших обязательных расходов хотя бы в течение трех-четырех месяцев. Можно начать с одной десятой или одной двадцатой части зарплаты в месяц и хранить эти деньги отдельно, чтобы не тратить их на повседневные нужды.

Также можно придерживаться правила: половину дохода тратить на необходимые нужды (еда, жилье, счета), одну треть — на желания и отдых, а остаток — на сбережения и инвестиции. Финансовый резерв делает жизнь спокойнее и защищает от неприятных сюрпризов.

№4. Покрывать текущие расходы за счет кредитов

Использование кредитных карт или займов под проценты не увеличивает ваш доход, а только ведет к риску долговой ловушки. Если постоянно тратить больше, чем зарабатываете, долги будут только расти.

Совет: Кредит стоит брать только для важных и крупных расходов, например, для покупки жилья. Если вы используете кредитные деньги, разумно делать это тогда, когда их стоимость минимальна, а ваши сбережения приносят больший доход. При наличии долгов — составьте подробный план по их погашению, не откладывайте решение проблемы.

№5. Не обращать внимания на мелкие постоянные расходы

Платные подписки, ежедневный кофе из кофейни или перекусы на ходу незаметно для вас могут привести к значительным тратам по итогам года. Например, ежедневно покупая сладости и напитки на скромную сумму, за двенадцать месяцев вы потратите несколько десятков тысяч.

Рекомендация: Проведите ревизию регулярных мелких трат. Откажитесь от лишнего или ищите более доступные варианты. Например, готовьте кофе дома и берите напиток с собой.

№6. Бояться применять финансовые инструменты

Деньги, которые лежат в банке на обычном счете или хранятся наличными, с каждым годом теряют стоимость из-за инфляции. Оставлять их без движения — значит медленно становиться беднее.

Рекомендация: Начните с простого — оформите вклад или накопительный счет, чтобы обезопасить часть денег и постепенно накапливать. Позже можно изучить такие инструменты, как облигации или инвестиционные фонды с невысоким риском. Если страшно, найдите надежные источники информации и постепенно погружайтесь в тему финансовой грамотности и инвестирования. Даже час в неделю, потраченный на чтение статей или просмотр лекций, даст результат в будущем.

№7. Поддаваться инфляции образа жизни

С ростом зарплаты часто увеличиваются и траты: появляется желание чаще ходить по ресторанам, покупать модные вещи, ездить на такси, выбирать продукты только в премиальных магазинах. В итоге доход вырос, а свободных денег или накоплений не стало больше.

Что делать? Когда получаете повышение дохода, не увеличивайте расходы слишком быстро. Старайтесь постепенно улучшать бытовой комфорт в приоритетных сферах — здоровье, отдых, рабочее место. Если вы уже жили на меньшие суммы, часть «лишнего» направьте в резерв, немного — вложите, и только небольшую часть выделите на улучшение уровня жизни.

№8. Не ставить четкие финансовые цели

Когда нет конкретных целей (например, накопить определенную сумму за определенное количество лет), деньги будут незаметно расходоваться на случайные удовольствия. Четкая цель — как карта: вы знаете, куда идете и сколько осталось до точки назначения.

Рекомендация: Определитесь хотя бы с двумя важными финансовыми целями, обозначьте для каждой сумму и срок. Разделите большую цель на промежуточные этапы и рассчитайте, сколько и как нужно откладывать ежемесячно, чтобы вам это было комфортно. Используйте таблицы или графики для визуализации своего прогресса и дополнительной мотивации.

№9. Покрывать одни долги другими

Если вы берете один заем, чтобы погасить другой, или занимаете у знакомых, чтобы внести платеж по кредитке, а потом снова пользуетесь кредитной картой — так вы оказываетесь в цепочке долгов, выбраться из которой сложно.

Долги следует гасить, а не заменять новыми. Если задолженности стали привычкой, возможно, пришло время пересмотреть расходы и приоритеты.

Что предпринять?

• Перестаньте брать новые кредиты, даже если решение кажется временным.
• Выпишите все ваши долги: сумму, процент, дату возврата.
• Попробуйте договориться с кредиторами о снижении платежа или продлении срока возврата.
• Поставьте себе реальную цель — закрыть конкретный долг к определенному сроку.
• Ведите учет доходов и трат, чтобы исключить лишние расходы.
• Старайтесь найти дополнительный источник заработка и быстрее расплатиться с долгами.
• После погашения последнего долга обязательно отметьте это событие — только без вреда для бюджета.

Ошибки в финансах случаются у каждого: эмоции и особенности мышления свойственны людям, а не роботам. Главное — вовремя их замечать, анализировать и менять свои привычки. Начните хотя бы с одного-двух пунктов из этого списка, внедряя изменения постепенно. Уже спустя несколько месяцев вы заметите, что отношения с деньгами стали более осознанными и здоровыми.