Доля накопительных счетов в России достигла 22,1% в 2024 году

В результате 2024 года доля накопительных счетов на российском банковском рынке выросла с 20,4% до 22,1% на фоне уменьшения доли текущих счетов с 14,3% до 9,5%, по информации аналитиков ВТБ. Кроме того, в этом периоде доля банковских вкладов также увеличилась — с 65,3% до 68,4%. Согласно оценкам экспертов, размер остатков на накопительных счетах прибавил примерно 200 млрд рублей за счет перераспределения средств с текущих счетов.

На начало января 2025 года в ряде банков ставки по накопительным счетам достигали 24%, чаще всего в рамках приветственного периода, который длится несколько месяцев. Как будут развиваться события с накопительными счетами и оправдано ли хранить деньги на них в 2025 году, выясним вместе с аналитиками.

Будет ли хранение средств на накопительном счете выгодным в 2025 году? Ставки могут значительно варьироваться от банка к банку и зачастую зависят от выполнения разных условий, отмечает Игорь Додонов из ФГ «Финам». Например, финансовая организация может предложить повышенную доходность клиентам, получающим зарплату на карту этого банка, пенсионерам или вкладчикам, которые совершают определенные траты.

«Возможно, ставки на накопительных счетах превысят инфляцию. Поэтому хранение денег здесь можно считать выгодным», — считает Додонов. 

Однако ставки по классическим накопительным счетам традиционно ниже доходности срочных вкладов, напоминает Дмитрий Грицкевич из ПСБ.

20 декабря Банк России сохранил ключевую ставку, от которой зависит доходность вкладов и накопительных счетов, установив её на уровне 21%. Это подтверждает, что жесткая денежно-кредитная политика продолжится, добавляет Грицкевич. Его прогнозы предполагают, что снижение ключевой ставки вероятно не ранее середины этого года. К концу 2025 года ставка может составить 18% годовых.

Юрий Кравченко из «ВЕЛЕС Капитал» считает, что в случае усиления ожиданий смягчения процентной политики ЦБ в 2025 году банки продолжат привлекать вкладчиков на самые короткие сроки. Это относится и к накопительным счетам, ставки по которым кредитные компании могут изменять в одностороннем порядке. 

«В условиях снижения ставок такие счета останутся привлекательными финансовыми инструментами. Однако до того, как начнется период уменьшения ставок, имеет смысл размещать средства на вклады сроком в один — три месяца и регулярно их пролонгировать», — советует он.

Додонов отмечает, что депозитные ставки уже достигли максимума или очень близки к нему. «Если у вас есть свободные средства, стоит разместить их на долгосрочный депозит, чтобы зафиксировать высокую доходность на длительный срок. Снижение ставок, возможно, произойдет ближе к середине года, когда Центральный банк начнет ослабление монетарной политики», — поясняет он.

Какую сумму следует хранить на накопительном счете в 2025 году? Накопительные счета предоставляют гибкие условия по расходным операциям и операциям пополнения, отмечает Дмитрий Грицкевич. Поэтому целесообразно держать на накопительных счетах сумму, соразмерную предполагаемым месячным расходам, считает он.

По мнению Игоря Додонова, распределять сбережения между накопительными счетами и вкладами стоит, ориентируясь на конкретные условия и потребности. Если вкладчику важна доступность средств, доля на накопительном счете должна быть выше. Если основным приоритетом является доходность, стоит предпочесть вклад с фиксированным сроком. 

«Для оптимизации доходов разумно разбивать сумму на депозиты с разными сроками: годовой депозит позволит зафиксировать высокую ставку, а краткосрочные вклады на три — шесть месяцев помогут застраховаться от незапланированных расходов и/или в случае дальнейшего изменения ключевой ставки», — добавляет Грицкевич. 

Иван Багетов из нашего маркетплейса также рекомендует обратить внимание на принципы начисления процентов по накопительным счетам.

«Если начисляются проценты на ежедневный остаток, владелец счета может временно разместить свободные денежные средства, например, после получения зарплаты, и зарабатывать на них проценты до тех пор, пока деньги не понадобятся для текущих расходов.

В случае, если проценты начисляются на минимальный остаток, лучше сохранить средства на накопительном счете на протяжении всего месяца. В этом случае говорится о накоплениях, которые не будут востребованы в ближайшее время», — объясняет он.

Например, на накопительном счете можно расположить треть подушки безопасности, считает Багетов. Это обеспечит быстрый доступ к деньгам в критической ситуации, а банк будет аккумулировать проценты на сумму счета. Это как минимум уменьшит негативное воздействие инфляции на покупательную способность сбережений, а при высоких ставках может принести доход, уточняет аналитик.