Что делать, если имеются долги по микрозаймам и нужно скрывать их от близких

С помощью одного займа можно погасить другой и избежать штрафов за просрочку. Главное — остановиться на этом и вовремя погасить оставшийся долг. Однако не у всех это удается. Герои нашего материала несколько лет не могут выбраться из долговой ямы и скрывают это от близких. Рассказываем, как избежать подобной ситуации и что делать, если уже в нее попали.

"Первый кредит взяла, когда исполнилось 18 лет"

Валерии 23 года. Пять лет она старается погасить долги перед микрофинансовыми организациями. "Первый кредит взяла, когда исполнилось 18 лет. Никто не мог помочь, кроме меня самой, а деньги, казалось, легкие", — делятся девушка. — Легкие, но последствия страшные". Она выплачивала долги и влезала в новые. Однажды решила посчитать все свои займы: их оказалось 35 на общую сумму почти 635 тысяч рублей. "Работаю в госструктуре, поэтому зарплата скромная — всего 60 тысяч рублей. Из них 16 тысяч — аренда жилья, 27 тысяч — платежи по кредитам", — делится Валерия. — Когда не хватает денег на продление займа, беру новый. Стыдно, чтобы коллекторы позвонили матери — у нее свои проблемы. Скрываю от парня, чтобы не перекладывать на него ответственность". При этом она не уклоняется от кредиторов: отвечает на звонки и иногда предупреждает о просрочке. Надеется, что рано или поздно погасит долги самостоятельно, избегая банкротства.

"Это не выдержка, а трусость"

Артему 35 лет. В его микрокредитной истории — 12 случаев. Возвращать деньги вовремя не всегда получалось, поэтому он выбрал пролонгацию займов как стратегию, то есть перенос даты погашения основного долга. "Только в 35 лет осознал, что продление займов — это бездонная яма. Потратил около 12 миллионов на погашение разных долгов. 12, Карл! Плюс 12 лет жизни", — говорит мужчина. Артем перезанимал, скрывал свои долги от родственников и надеялся, что кредиторы не свяжутся с близкими или коллегами. "В итоге наскучило терпеть, я принял ситуацию, рассказал родственникам. Да они и сами догадывались. Потом на работе намекнул о долгах", — делится Артем. — 12 лет скрывать — это не про выдержку, а про трусость. Сейчас думаю, может, все-таки подать на банкротство".

"Что учитывать при взятии микрозайма"

В сложной финансовой ситуации, когда денег не хватает, а банки отказывают в кредитах, можно обратиться за микрозаймом. Заявку рассмотрят быстро, для оформления понадобится только паспорт. Однако стоит помнить, что ставка по займу в МФО может быть высокой — до 0,8% в день — и предусматривает крупные штрафные санкции, отмечает юрист Екатерина Птахина. "При просрочке оплаты активизируются работники МФО, чья задача — вернуть деньги", — отмечает Птахина. — Заемщику предлагают погасить часть долга, оставшуюся сумму сами аннулируют. Это привлекательное предложение, однако, принимая его, необходимо получить от МФО справку о погашении долга и закрытии займа".

Почему важно делиться проблемами с близкими

Адвокат, специализирующийся на оспаривании сделок, защите активов и банкротстве, Евгений Кравченко отмечает, что микрозаймы могут привести к зависимости, которую заемщики иногда скрывают.

«Считаю, что скрывать свои займы от родственников бессмысленно. Все скрытое становится явным. Есть вероятность, что один из займов останется неоплаченным, и возникнет долговая яма, из которой потребуется усилия всем, чтобы выбраться», - утверждает адвокат. - Прежде всего нужно думать о своем супруге, так как в случае банкротства придется расплачиваться за долг путем продажи совместно нажитого имущества или разделения его, что усложняет ситуацию и не всегда удобно».

По мнению Екатерины Птахиной, долго скрывать финансовые проблемы от близких невозможно:

«Коллекторы могут обращаться к родственникам и просить о предоставлении информации о должнике. Лучше сообщить близким о проблеме и пытаться решить ее вместе».

Необходимо ли проходить процедуру банкротства

Специалисты утверждают, что банкротство является единственным законным способом избавиться от долгов, когда нет возможности их погасить. Внесудебное банкротство доступно для суммы от 25 тысяч рублей до одного миллиона рублей и занимает около полугода.

«В моей практике был случай, когда молодая женщина в течение пяти лет брала новые кредиты для погашения старых, и все началось с микрозайма. Только на третий год она рассказала об этом матери, когда не могла самостоятельно справиться с долгами, и матери пришлось помочь», - делится Екатерина Птахина. - А когда и матери стало сложно, она вынуждена была признаться своему мужу, который обратился ко мне за помощью в процедуре банкротства, так как другого выхода не было. Сумма долга составила более 3 миллионов рублей».

Если вы столкнулись с подобной проблемой, специалисты советуют сначала сообщить об этом всем близким, кто может оказать помощь, и совместно разработать план действий. Если общими силами можно погасить долг, то лучше сделать это без обращения к банкротству.

Как избежать банкротства?

Если у вас нет цели обанкротиться и вы хотите справиться с финансовыми проблемами самостоятельно, специалисты рекомендуют рассмотреть несколько способов избавления от долгов. Планировать действия следует, учитывая общую сумму задолженности и наличие просрочек.

"Если у вас нет просрочек или они незначительные, можно попробовать получить кредитную карту в банке и использовать ее для погашения микрозаймов", - советует аналитик Татьяна Лебедева. "Сейчас в банках представлено много продуктов с длительным льготным периодом, в течение которого можно найти средства на оплату долга. Кроме того, если вы выйдете за грейс-период, проценты по кредитной карте будут ниже, чем по микрозаймам".

Однако, если проблемы с возвратом долга длительное время, разумнее всего обратиться за помощью к родственникам и закрыть микрозаймы. Также можно попросить их оформить кредитную карту, поскольку при наличии больших просрочек банк скорее всего откажет в ее выдаче.

"Один из вариантов - это кредитные каникулы, доступные с 2024 года на постоянной основе", - говорит Инна Солдатенкова. "Однако условия предоставления каникул жесткие, их могут получить лишь те, у кого доход упал более чем на 30% за последние два месяца по сравнению со средним за предыдущий год, при условии, что размер долга не превышает 450 тысяч рублей. Если не подходите под критерии для каникул, можно обратиться в МФО и попросить реструктуризировать долг, например, уменьшить ежемесячный платеж за счет увеличения срока".

Кредиторы заинтересованы в возврате долгов, поскольку просроченная задолженность оказывает давление на их капитал и ограничивает возможности для роста бизнеса.

"Кредиторы надеются на вашу платежеспособность. Обсудите с ними возможность реструктуризации долга, изменения условий договора, кредитных каникул", - рекомендует Евгений Кравченко. "Однако стоит помнить, что изменение условий - это право кредитора, а не его обязанность".

В случае, если уровень дохода не будет восстанавливаться и вы не можете воспользоваться другими вариантами, можно пойти на процедуру банкротства. Однако стоит помнить, что это крайняя мера, которая повлечет за собой ограничения на выезд за границу, получение будущих кредитов и управленческую деятельность.

Дата публикации: 15.04.2024 в 11:05

Обновлено: 07.09.2024 в 07:54

Время прочтения: 9 мин.

Темы: Микрозаймы, Аренда