Центробанк России вводит новые ограничения на потребительские кредиты

Банк России в 2024 году несколько раз вводил ограничения на выдачу кредитов. С 1 октября вступают новые правила. Разобраться в их сути поможет этот обзор.

Что изменится с 1 октября 2024 года

Центробанк стремится замедлить рост потребительского кредитования в стране. На период с 1 октября по 31 декабря он дополнительно снизит допустимый объем кредитов и займов, которые могут выдавать банки и МФО заемщикам с высоким уровнем долговой нагрузки.

Показатель долговой нагрузки определяет соотношение среднемесячных платежей заемщика по всем обязательствам, включая новый кредит, к среднемесячному доходу. Сокращенно его называют ПДН или аббревиатурой PTI (от английского payment to income – «платеж к доходу»).

«В IV квартале 2024 года доля кредитов и займов, выдаваемых заемщикам с ПДН от 50% до 80%, снизится с 20% до 15%. Для заемщиков с ПДН выше 80% доля кредитов и займов уменьшится для банков с 5% до 3%, а для МФО – с 10% до 3%, — комментирует аналитик нашего сайта. — В то же время они так и не смогут выдавать кредитные карты заемщикам с ПДН более 80% или увеличивать лимит по ним».

С 1 ноября Центробанк повысит макропруденциальные надбавки по нецелевым потребительским кредитам, обеспеченным автозалогом. Макропруденциальные надбавки означают, что при выдаче кредита в зависимости от уровня риска банк должен создать дополнительный капитал.

«В результате банки будут еще реже одобрять кредиты и займы. Они сосредоточатся на работе с качественными заемщиками, у которых на выплату кредита уходит не более 30% дохода. Такие клиенты будут составлять основную массу осенью», — отмечает Инна Солдатенкова.

ПДН = сумма всех кредитных платежей (включая планируемый) в месяц / ежемесячный доход * 100%

Например, если вы платите по текущим кредитам 30 000 рублей, а по новому кредиту планируете платеж 20 000 рублей, при зарплате в 150 000 рублей в месяц по формуле: ПДН = 50 000 / 150 000 * 100% = 33,3%.

Центробанк не начнет смягчать денежно-кредитную политику до 2025 года, предполагают аналитики. Тогда же банки будут снижать ставки по потребительским и автокредитам, но сейчас ожидать смягчения условий не стоит.

Вот что поможет увеличить шансы на одобрение кредита в текущих условиях:

Привлечение платежеспособного созаемщика.
Уменьшение суммы кредита.
Увеличение срока кредита.
Открытие вклада или зарплатной карты в банке.

«Банки более лояльны к своим клиентам, например, зарплатным, вкладчикам или сотрудникам партнерских предприятий. Поэтому одним из способов повысить шансы на одобрение кредита в сложных условиях может стать оформление дебетовой карты или вклада в этом банке, — советует Инна Солдатенкова. — Однако необходимо, чтобы банк видел движение средств по карте. Простой факт оформления не даст результата».

На нашем сайте можно заполнить одну анкету и получить предложения от нескольких банков, что позволит сравнить условия и выбрать наиболее выгодный вариант с высокой вероятностью одобрения.

При равных суммах и сроках кредита важно обратить внимание на условия, влияющие на уровень процентной ставки. Многие банки включают в маркетинговую ставку необходимость приобретения полиса страхования жизни и здоровья, внесения единовременного платежа или выполнения условий по минимальной сумме. Поэтому важно рассмотреть полную стоимость кредита, так как она покажет реальный размер ваших расходов на продукт.

Автор