Центробанк введет единый стандарт автокредитов с 2025 года

С 1 января 2025 года Центробанк России внедряет единый ипотечный стандарт, который, как ожидается, расширится и на рынок автокредитования. В этом направлении разрабатываются шаги для установления аналогичного стандарта, что может существенно повлиять на финансовый сектор. Давайте разберемся, для чего необходим такой стандарт и как предполагается его внедрение.

Зачем необходим единый стандарт?

По словам представителей Центробанка, необходимость в стандартизации автокредитования обусловлена растущим количеством жалоб граждан на банки и автосалоны. Жалобы, как правило, связаны с навязыванием дополнительных услуг, отказаться от которых крайне проблематично. Таким образом, единый стандарт призван урегулировать данные вопросы и сделать процедуру кредитования более прозрачной и удобной для потребителей.

Как будет функционировать новый стандарт?

Цель внедрения нового стандарта заключается в устранении практики навязывания посторонних услуг. Аналитик маркетплейса Мария Иванова выразила мнение, что ЦБ намерен ограничить некоторые схемы. К примеру, автосалонам, работающим вместе с банками, будет запрещено настаивать на приобретении клиентом:

• дополнительного оборудования для автомобиля;
• страховых услуг типа gap;
• карты автолюбителя для оказания помощи на дороге;
• подписок на автосервисные услуги;
• любых иных услуг, предлагаемых в обязательном порядке для оформления кредита.

Действующие меры для регулирования

Центробанк уже применяет ряд мер для регулирования автокредитования. С начала июля 2024 года введены макропруденциальные надбавки, которые продолжают воздействовать на рынок. Кроме того, с 1 ноября планируется повысить надбавки для нецелевых кредитов, выданных под залог автомобиля.

Перед предоставлением кредитного продукта банки обязаны оценивать потенциальные риски и потери с помощью соответствующих коэффициентов. Если риск высок, банку требуется больший финансовый резерв для одобрения таких кредитов. Надбавки к рисковым коэффициентам — это дополнительные суммы, которые обязательны для добавления в стандартные коэффициенты.

Например, когда вероятность просрочки заемщиком выплат по автокредиту высока, риск увеличивается, и надбавки помогают банкам защищаться от возможных убытков. В первую очередь такие ограничения затрагивают кредитополучателей с высоким коэффициентом долговой нагрузки (ПДН) — тех, кто тратит на погашение долгов более 50–80% своего дохода.

С 1 октября 2024 года также был увеличен утилизационный сбор, в результате чего цены на автомобили выросли в среднем на 10–20% в ближайшие месяцы, что значительно повлияло на доступность новых автомобилей для потребителей.

Рекомендации от эксперта

Аналитик маркетплейса Мария Иванова подготовила несколько советов для тех, кто планирует взять автомобиль в кредит:

• Обратите внимание на показатель долговой нагрузки. Сейчас банки рассматривают этот параметр при обработке заявок. Если нагрузка превысит 50%, банк может отказать в предоставлении автокредита. В статье подробно описано, как правильно рассчитать и снизить показатель долговой нагрузки, чтобы повысить шансы на одобрение кредита.
• Торговая марка авто имеет значение. На условия автокредита значительно влияет марка машины, которую заемщик намерен приобрести. Банки обычно имеют партнерские программы с конкретными производителями, что делает оформление кредита на их продукцию более выгодным. Лучшие условия чаще всего предоставляются на покупку новых легковых автомобилей, а для других типов транспортных средств ставки, как правило, выше.
• Учитывайте размер первоначального взноса. Обычно банки предлагают автокредиты и без начального взноса, однако если взнос предусмотрен, он может составлять 15–20% от общей стоимости машины. Чем больше первоначальный взнос, тем вернее заёмщик может рассчитывать на хорошие процентные ставки.
• Исследуйте акции и специальные предложения. Перед оформление кредита важно изучить акции от банков и автосалонов, а также особые программы. Так, в России действует государственная программа, позволяющая некоторым категориям граждан приобрести автомобиль с заметной скидкой. Умелое использование акционных предложений и таких программ может обеспечить значительную экономию на дополнительных расходах.

Дата публикации: 24 октября 2024 г.

Последнее обновление: 24 октября 2024 г.

Время прочтения: 5 мин.

Темы: Автомобили, Кредиты и займы, Центробанк, Автокредиты