Цена ипотечной страховки и ее вариации от многих факторов

Цена страховых продуктов обычно определяется компаниями на основании индивидуальных данных каждого клиента, за исключением «коробочных» программ. Рассмотрим, какие факторы влияют на стоимость ипотечного полиса и учитывается ли кредитный рейтинг.

Что такое кредитный рейтинг

Кредитный рейтинг представляет собой систему оценки надежности заемщика, основанную на информации о кредитной истории: займах, регулярности выплат и просрочках. Эти сведения хранятся в бюро кредитных историй (БКИ). Перед принятием решения об одобрении кредита или ипотеки банки запрашивают информацию в таких бюро. Более высокий рейтинг увеличивает вероятность одобрения кредита. С 1 января 2022 года в России введена единая шкала индивидуальных кредитных рейтингов, рассчитанных БКИ, от 1 до 999 баллов.

Кроме кредитного рейтинга, банки также учитывают другие факторы, такие как доход, наличие имущества, информация о работодателе, возраст и так далее.

Часто при предоставлении кредита или ипотеки банки предлагают клиентам страховые продукты. Их стоимость обычно рассчитывается индивидуально и зависит от различных факторов: объема покрываемых рисков, лимита страховой ответственности, срока страхования и прочих факторов.

«Кредитный рейтинг измеряет кредитоспособность человека и его возможности по исполнению финансовых обязательств. Ипотечное страхование — это форма гарантии, что обязательства заемщика перед банком по выплате ипотеки будут выполнены в случае непредвиденных событий. Поэтому эти два понятия относятся к разным сферам и не влияют друг на друга. Кредитный рейтинг сказываются непосредственно на ипотеке: чем он выше, тем большую сумму охотнее одобрит банк», — поясняет эксперт-аналитик нашего сайта.

От чего зависит цена ипотечной страховки

Опрос страховых компаний также показал, что кредитный рейтинг не учитывается при определении цены ипотечной страховки. Эта информация подтвердилась в «РЕСО-Гарантии» и «Абсолют Страховании».

«В "Абсолют Страховании" кредитный рейтинг заемщика не рассматривается как параметр при расчете стоимости страхования, так как он не сказывается на вероятности наступления страхового события по ипотечным рискам (страхование жизни, имущества и титула)», — разъяснила директор департамента ипотечного страхования компании «Абсолют Страхование» Лидия Ефимова.

Понятие ипотечной страховки может охватывать несколько видов страхования: обязательное страхование конструктивных элементов ипотечной недвижимости (без этого полиса ипотеку не одобрят), добровольное страхование жизни и здоровья заемщика, имущественных рисков, а также титульное страхование.

Конечная цена полиса зависит от специфики страхуемого риска и факторов, способствующих его наступлению. В «Абсолют Страховании», например, при страховании рисков смерти/утраты трудоспособности заемщика на стоимость влияют пол, возраст, деятельность, занятия спортом, анамнез перенесенных заболеваний и другие факторы.

При страховании имущества от рисков гибели и повреждения на цену влияет тип объекта. Например, страхование квартиры будет дешевле, чем страхование отдельно стоящего жилого дома, также учитываются материал стен и перекрытий объекта. Обследование полностью деревянного дома обойдется дороже, чем страхование дома из камня. Также учитываются иные факторы, такие как наличие источников открытого огня, износ строений и прочих факторов.

В большинстве случаев банки при предоставлении ипотеки предлагают оформить комбинированный полис, который защищает имущество, жизнь и здоровье заемщика. Сэкономить на таком полисе можно, обратившись в различные страховые компании, аккредитованные банком, выдавшим ипотеку, и выбрав через сопоставление наилучшие условия.

Автор