ЦБ России вводит лимиты на кредитование рискованных заемщиков в 2025

Банк России вводит ограничения на предоставление кредитов заемщикам с высоким уровнем риска путем использования макропруденциальных лимитов, рассказала в интервью «Российской газете» Елизавета Данилова, занимающая должность директора департамента финансовой стабильности и являющаяся членом совета директоров ЦБ. Ключевым показателем, на который обращают внимание финансовые учреждения при принятии решения о выдаче кредита, является уровень долговой нагрузки (ПДН).

«Как и в медицине, человек, обладающий крепким здоровьем, способен выдержать более значительную нагрузку, тогда как при повышенном ПДН в 80% у него остается только 20% дохода для покрытия остальных расходов. Одобрение кредита такому заемщику считается чрезвычайно рискованным. Кроме того, и для самого заемщика угроза увеличения долга возрастает. Поэтому мы устанавливаем макропруденциальные лимиты с целью ограничений в кредитовании подобных заемщиков», — утверждает Данилова.

Индивид с высоким уровнем ПДН на сегодняшний день не имеет возможности открыть новую кредитную карту, пока не погасит часть существующего долга, тем самым сокращая свою долговую нагрузку, отметила директор департамента. К высокой категории риска Центробанк также относит заемщиков, у которых на погашение кредитов начисляется от 50% до 80% доходов. Как показывают данные ЦБ, такие люди чаще допускают просрочки в платежах по сравнению с заемщиками, испытывающими меньшую долговую нагрузку. Центробанк ограничивает выдачу кредитов этим группам лиц в размере, не превышающем 15% от всех кредитов наличными, пояснила Данилова.

Вдобавок к макропруденциальным лимитам, Центробанк вводит надбавки, регулирующие часть кредита, которую банк обязан покрыть за счет собственных средств, что непосредственно сказывается на прибыльности кредитов от финансовой организации.

«Например, согласно стандартам, для обеспечения 100 рублей кредита банку требуется 8 рублей собственного капитала. Однако для обеспечения аналогичного потребительского кредита со ставкой 40% заемщику с ПДН выше 80 придется иметь 40 рублей капитала, заключенного в буфер до истечения срока кредита. Это вызывает дополнительные расходы у банка, но одновременно позволяет уменьшить объемы рискованных займов и создать капитальный буфер, защищающий в случае ухудшения экономической обстановки», — поясняет Данилова.

Рекомендация от специалиста — избегать чрезмерной долговой нагрузки, особенно принимая во внимание нынешние высокие ставки по кредитам.

«Если водитель видит перед собой горящий красный свет на светофоре, ему стоит затормозить, даже если имеется соблазн проехать мимо», — выразила уверенность она.

Руководитель аналитического направления ФинФакс.ру Мария Иванова напоминает, что чем меньшая часть дохода идет на погашение обязательств, тем ниже потенциальные риски для заемщика. При затратах на выплаты более 50% дохода ситуация становится критичной. Рекомендуем, чтобы затраты на обслуживание кредита составляли не больше 30–40% дохода.

Чтобы избежать просрочек выплат, рекомендуется выбирать кредиты с удобными размером ежемесячных платежей. Кредитный калькулятор поможет определить оптимальную сумму, которую можно выплачивать без лишней нагрузки.