ЦБ РФ вводит новые ограничения по кредитам с 1 ноября 2024

ЦБ РФ вводит меры для уменьшения закредитованности граждан. Рассматриваем, какие меры уже действуют и что изменится с 1 ноября 2024 года.

Что изменится с 1 ноября 2024 года

С 1 ноября увеличатся надбавки по кредитам, обеспеченным залогом автомобиля, делая их труднее доступными.

Эти надбавки касаются заемщиков с высоким уровнем долговой нагрузки (ПДН), у которых на погашение обязательств уходит более 50–80% от дохода. Сегодня банки отказывают в кредитных картах, если ПДН превышает 80%. Чтобы получить ипотеку или займ, ПДН должен быть ниже 50%. Даже при нагрузке 30–40% могут отказать, поскольку с 1 сентября ЦБ ограничил необеспеченные кредитные продукты даже для заемщиков с низким ПДН.

Аналитик нашего маркетплейса Мария Иванова отмечает, что с 1 октября надбавки и лимиты ужесточились: возможность получения кредита у заемщика с высокой долговой нагрузкой снижается.

«Чтобы не получить отказ, можно привлечь платежеспособного созаемщика или увеличить срок кредитования, что уменьшит платеж, но увеличит переплату», — заявляет аналитик.

Введение ипотечного стандарта с 1 января 2025 года

ЦБ вводит ипотечный стандарт для защиты банков и заемщиков. Это обеспечит лучшее информирование о рисках до заключения договора, позволяя им принимать взвешенные решения, оценив факторы.

Например, ЦБ запретит банкам получать бонусы за понижение ставок, что ведет к завышению цен на жилье. В первоначальном взносе нельзя учитывать деньги, которые покупатель получит, подписав договор, — такой, как кэшбэк от застройщика.

Мария Иванова отмечает, что ипотечный стандарт уменьшит шансы для некоторых заемщиков с отсутствием средств на первый взнос, рассчитывающих на кэшбэк. Стандарт снизит темпы кредитования и закредитованность, но защитит людей от рисков, предусмотренных регулятором для повышения прозрачности.

Отмена верхней границы ПСК

С 1 июля 2024 года ЦБ аннулировал послабление верхней границы ПСК, действовавшее с августа 2023-го. Теперь ПСК по договорам кредитования, заключенным или измененным с III квартала 2024-го, не должна больше чем на треть превышать среднерыночное значение, определенное Центробанком для разных категорий кредитов.

Эта мера ограничит возможность банков повышать ставки, с помощью этого ранее убытки компенсировались за счет повышенного резерва капитала, введенного надбавками.

Как меры повлияют на кредитный рынок

Иванова ожидает увеличения отказов по потребительским кредитам. Банки сосредоточатся на работе с клиентами, чьи расходы на платежи не превышают 30% их дохода.

Кроме ПДН, размер надбавок определяется уровнем ПСК, устанавливаемой банком. Решение о выдаче в конкретных случаях будет зависеть от политики банка и оценки рисков.

«В ипотечном кредитовании не следует ожидать изменения требований к клиентам: основным параметром считается доход», — отмечает аналитик. — «С учетом высоких ставок по ипотеке для большинства она будет недоступна».

Автор