Банковский депозит, классификация и условия

Банковый депозит — один из наиболее надежных инструментов для сбережения и увеличения накоплений, особенно при повышении ключевой ставки. В данном тексте мы рассмотрим 11 ключевых моментов, которые стоит знать каждому, кто собирается разместить свои сбережения на вкладе.

Что такое банковый депозит

Депозит (от лат. depositum — вещь на хранении) — это хранение финансовых активов физических и юридических лиц у финансовой организации (банка) или специальной организации (депозитария) для сохранения средств или получения прибыли.

На депозите могут быть хранены как финансовые (денежные средства, ценные бумаги), так и другие активы, а на вкладе — только деньги. Поэтому иногда вклад можно называть депозитом, а депозит — вкладом.

Как начисляются проценты по банковским вкладам

Сумма выплат по вкладу и способ их расчета зависят от условий договора, которые для каждого банка и каждого депозита могут отличаться.

Процентная ставка по вкладу может быть:

фиксированной (ставка остается неизменной в течение всего срока действия договора между вкладчиком и банком);
плавающей (ставка может изменяться, причем сроки, периодичность и условия изменения ставки прописываются в договоре).

Вклады могут включать или не включать капитализацию процентов. Капитализация означает накопление процентов: проценты, выплаченные за первый период депозита, добавляются к его первоначальной сумме, и на них тоже начисляются проценты в последующие периоды.

Капитализация процентов позволяет повысить итоговую процентную ставку за счет сложных процентов. Для расчета сложных процентов можно воспользоваться специализированным калькулятором. А здесь можно выбрать подходящий вклад с капитализацией процентов.

Более подробную информацию о различных типах банковского депозита и способах начисления процентов можно прочитать в этой статье.

Что влияет на ставку по вкладу

Процентные ставки банков обычно зависят от ключевой ставки ЦБ. Чем выше ключевая ставка, тем выше проценты, которые предлагают банки. При снижении Центробанком ключевой ставки банки снижают ставки по новым депозитам. Для определенных депозитов процентная ставка может быть непосредственно привязана к ключевой ставке и даже быть равной ей при определенных условиях.

Что такое ключевая ставка

Ключевая ставка — это минимальный процент, по которому Центробанк выдает коммерческим банкам кредиты и принимает у них деньги на депозиты. В более широком смысле ключевая ставка — это основной инструмент денежно-кредитной политики ЦБ, с помощью которого он воздействует на динамику процентных ставок в экономике, что, в свою очередь, влияет на внутренний спрос и инфляцию.

Что означает вклад с привязанной к «ключу» ставкой

Это означает, что ставка на таком вкладе изменяется в соответствии с изменением ключевой ставки. Нередко ставка банка не строго копирует «ключ»: часто она рассчитывается по формуле «ключевая ставка плюс или минус несколько процентов». Например, при ключевой ставке ЦБ 16% годовых ставка по вкладу в одном банке может составлять до 19%, а в другом — не превышать 14%. Это зависит от предложений банков, условий и срока конкретного вклада. После изменения ключевой ставки банки изменят доходность по вкладу, привязанному к ней, согласно своей формуле.

Вкладчику будет выгодно, если Центробанк повысит ключевую ставку — тогда доходность по вкладу также возрастет. И наоборот: если ЦБ опустит "ключ", ставка по вкладу уменьшится, и итоговый доход от средств снизится.

Такие формы вкладов особенно выгодны для клиентов, когда ключевая ставка длительное время остается высокой или имеет тенденцию к повышению. С увеличением значения ключевой ставки доходность по вкладу автоматически увеличится.

Для получения дополнительной информации о вкладах, привязанных к ключевой ставке, смотрите эту статью.

Как открыть вклад и насколько безопасно это сделать онлайн

Открывать вклады возможно как лично в отделении банка, так и удаленно — онлайн. В любом случае банк запросит у будущего вкладчика данные, включая фамилию, имя, отчество, гражданство, дату рождения, реквизиты удостоверяющего личность документа (паспорта), адрес места регистрации и телефон.

В последнее время все больше жителей России предпочитают открывать вклады онлайн. Так, в январе 2023 года доля таких депозитов составляла 77%, а к концу года поднялась до 92%.

Вклады, открываемые удаленно, не отличаются от обычных банковских депозитов. Деньги на них будут также застрахованы в Агентстве по страхованию вкладов, как и на счетах, открытых в отделении банка. В случае банкротства кредитной организации вкладчик сможет вернуть деньги с онлайн-вклада, как и с обычного вклада.

Открыть вклад удаленно возможно как в мобильном приложении банка, так и через специализированные площадки — финансовые маркетплейсы. На них собраны предложения от разных банков, что позволяет удобно сравнивать и выбирать подходящий вариант.

Нужно ли уплачивать налоги с дохода по вкладу

Да, новый закон о налоге на проценты по банковским вкладам начал действовать с 1 января 2021 года. В 2024 году вкладчики впервые будут выплачивать налог с доходов, полученных по вкладам за 2023 год. ФНС должна уведомить налогоплательщиков об этом до 30 октября 2024 года. Уплатить налог на процентный доход по вкладам, заработанный в 2023 году, требуется до 1 декабря 2024 года.

Необлагаемый уровень процентного дохода по вкладам рассчитывается по формуле:

1 млн рублей * на максимальный размер ключевой ставки ЦБ (из действующих на первое число каждого месяца отчетного года).

При расчете налога с процентного дохода по вкладам учитываются не только банковские вклады, но и другие продукты, по которым гражданин получает доход в виде процентов — то есть доходы по накопительным и карточным счетам, банковским картам и так далее. Налогом облагаются доходы от депозитов как в рублях, так и в иностранной валюте.

О том, как уплачивать налоги с вклада в 2024 году и кто обязан это делать, можно узнать из данной статьи.

На какой срок лучше всего открыть вклад

Условия вклада и доходность от него зависят от срока депозита. В частности, банки могут предлагать разные ставки для различных сроков. В последнее время финансовые организации предлагают более высокие ставки на вклады сроком 6–12 месяцев.

Однако возможно рассмотреть и долгосрочные депозиты, где хорошая доходность достигается за счет капитализации процентов. Открытие долгосрочного вклада позволяет закрепить привлекательные условия на продолжительный период.

На какой срок открыть банковский вклад, решает сам вкладчик, опираясь на свои финансовые цели и возможности.

Стоит ли открывать вклад во второй половине 2024 года

Вклады остаются самым простым и низкорисковым инструментом накопления средств. Учитывая текущий уровень ключевой ставки, как минимум к концу лета и в осень вклады предоставят возможность не только сохранить сбережения, но и увеличить их.

Можно разделить средства между вкладами с разными сроками: часть капитала разместить на вкладах различной длительности, а остальное — на накопительных счетах, обеспечивающих хорошую ликвидность и доходность.Подробнее о том, стоит ли до конца этого года открывать вклад, в данной публикации.

Можно ли досрочно закрыть вклад и когда это целесообразно делать

Закрыть вклад досрочно возможно. Согласно 837-й статье Гражданского кодекса, банк обязан вернуть деньги вкладчику по его первому требованию. При этом кредитная организация имеет право уменьшить доходность по депозиту, если его закрывают раньше срока. Например, выплатить доход не по изначальной ставке, а по ставке до востребования (0,01–0,1%), если договором вклада не предусматривается иное.

Обычно, чтобы получить запланированный доход, необходимо держать на счете деньги все время существования вклада. Но иногда снятие с депозита средств досрочно может принести больше дохода. Например, при резком ужесточении денежно-кредитной политики со стороны Центробанка, банки значительно улучшают условия по депозитам.

В таких случаях могут сложиться обстоятельства, когда досрочное закрытие вклада и открытие нового с той же датой завершения и улучшенными условиями может обеспечить более высокую доходность, чем при удержании средств на ранее открытом вкладе. Тем не менее, такие ситуации возникают очень редко и обычно связаны с резким ухудшением экономической обстановки.

Реально ли жить на проценты от вклада

Банковский депозит — один из наиболее удобных инструментов для получения пассивного дохода: можно просто внести деньги на счет, а через определенный период времени вернуть их с процентами. Чем выше расходы у человека, тем более значительными должны быть поступления от его вклада.

Например, при доходности в 10% годовых и желании получать 100 тысяч рублей в месяц, человеку необходимо разместить на вкладе 12 млн рублей, а при доходности в 5% — 24 млн рублей.

Автор