Банки повышают проценты по вкладам из-за высокой ключевой ставки

В условиях высокой ключевой ставки ЦБ, как это наблюдается сейчас, банки увеличивают проценты по вкладам. В начале лета максимальная ставка для физических лиц в десяти крупнейших банках составляла 15,7% годовых, а к концу лета поднялась до 17,5%. Повышение доходности вкладов происходит благодаря капитализации процентов. Мы расскажем, как работает данный механизм, как рассчитать эффективную ставку по таким вкладам и в чем отличие от номинальной.

Существует несколько видов процентных ставок по банковским вкладам. Процентная ставка — это показатель, отражающий, какой доход получит владелец депозита. Ставка зависит от различных факторов: уровня ключевой ставки, срока вклада, возможности пополнения и снятия, наличие зарплатной карты и так далее. Чаще всего процентная ставка является основным критерием при выборе вклада.

Существует два типа процентов по вкладу — простые и сложные. Простые проценты начисляются единовременно на сумму вклада по окончании срока депозита. Например, в Банке Дом.РФ можно открыть вклад на шесть месяцев под 18,8% годовых. Положив 300 000 рублей, доход составит:

(300 000 рублей / 100% * 18,8%) / 12 месяцев * 6 месяцев = 56 400 рублей / 2 = 28 200 рублей.

Таким образом, через полгода владелец сможет снять 328 200 рублей.

Сложные проценты начисляются как на основную сумму вклада, так и на уже начисленные проценты. Эти проценты известны как капитализация. Банк начисляет доход по вкладу с капитализацией не в конце срока, а, к примеру, каждый месяц. Первый месяц владелец получает проценты только на основную сумму, во втором месяце — на основную сумму и доход с первого месяца.

Например, Свой Банк предлагает вклад на полгода под 19,22% годовых с капитализацией. Если положить на него 300 000 рублей, то в первый месяц доход составит:

(300 000 рублей / 100% * 19,22%) / 12 месяцев = 4805 рублей.

По итогам второго месяца дивиденды будут начисляться на сумму 304 805 рублей, доход составит:

(304 805 рублей / 100% * 19,22%) / 12 месяцев = 4881,96 рубля.

Общий доход за полгода по такому вкладу составит 29 005 рублей, тогда как без капитализации владелец получил бы 28 830 рублей.

Узнать предложения других банков по вкладам можно в данном разделе.

Эффективная процентная ставка

Эффективная процентная ставка — это ставка с учетом капитализации. Она всегда выше номинального процента по депозиту, поскольку капитализация позволяет получать доход на начисленные проценты на протяжении всего срока действия вклада. Эффективная ставка показывает клиенту банка, сколько он реально может заработать, инвестируя в банк с депозитом с капитализацией. Этот показатель позволяет сравнивать доходность вкладов с капитализацией и без нее, выбирая наиболее выгодный депозит без дополнительных расчетов.

Формула для расчета эффективной ставки выглядит следующим образом:

где:

ЭС — эффективная ставка;
С — номинальная ставка;
П — количество выплат дохода в течение срока вклада. Если выплаты происходят ежемесячно в течение полугода, значение будет равно 6; если в конце срока — единице;
Д — срок вклада. В данном случае за единицу принимается год — 12 месяцев или 365 дней. Если срок составляет один месяц, то Д = 1/12 = 0,083. При сроке в 15 месяцев Д = 15/12 = 1,25.

Расчет эффективной процентной ставки показывает, что для вкладу с простыми процентами она будет равна номинальной. Если взять ранее рассмотренный пример с вкладом в 300 000 рублей под 18,8% годовых на шесть месяцев с выплатой в конце срока, эффективная ставка составит 18,8%. За весь срок владелец получит 28 200 рублей.

Если же у вклада имеется функция пополнения и владелец через три месяца внесет еще 200 000 рублей, эффективная ставка и доход увеличатся. Чтобы узнать общий доход, нужно рассчитать его для двух частей: первая — 300 000 рублей на три месяца, вторая — 500 000 рублей на оставшиеся три месяца.

300 000 / 100% * 18,8% / 12 месяцев * 3 месяца = 14 100 рублей.

500 000 / 100% * 18,8% / 12 месяцев * 3 месяца = 23 500 рублей.

Общий доход достиг 37 600 рублей, что на 9 400 рублей больше, чем по вкладу без пополнения. Частичное снятие средств со счета может привести к потере части дохода.

Также можно использовать формулу для расчета дохода с ежедневной капитализацией:

ТВ * (1 + С / (100 * 365))^Д,

где:

ТВ — это сумма вклада;
С — процентная ставка;
Д — количество дней вклада.

В этой формуле число 365 соответствует количеству дней в году. В високосный год следует заменить на 366.

Например, вклад на сумму 450 000 рублей сроком на 200 дней под 17% годовых увеличит ее до:

450 000 * (1 + 17 / (100 * 366))^200 = 450 000 * (1 + 17 / 36 600)^200 = 450 000 * (1 + 0,00046)^200 = 450 000 * 1,00046200 = 450 000 * 1,096 = 493 200 рублей.

Вклад со сложными процентами обеспечивает более высокую эффективную ставку по сравнению с номинальной.
В другом примере мы вкладываем те же 300 000 рублей на полгода под 19,22% годовых. Подставим данные в формулу:

ЭС = ((1 + 19,22 / 100 * 6)^(6*0,5) − 1) * (100 / 0,5) = ((1 + 19,22 / 600)^3 − 1) * 200 = ((1 + 0,032)^3 − 1) * 200 = (1,0323 − 1) * 200 = (1,099 − 1) * 200 = 0,099 * 200 = 19,8%.

Таким образом, капитализация процентов позволила увеличить ставку по вкладу на 0,58 процентного пункта, а доход — на 175 рублей.

Расчет эффективной ставки и предполагаемого дохода требует времени и концентрации. Если необходимо получить результат быстро, воспользуйтесь калькулятором доходности вкладов от ФинФакс.ру. Для расчета укажите сумму, которую хотите положить на депозит, его срок, ставку и наличие капитализации.

Некоторые банки предлагают вклады с изменяющейся ставкой в течение срока. Например, доходность в первый месяц составит 20% годовых, во второй — 19%, а в третий — 18%. Рассчитать доходность такого вклада несложно: его следует разбить на три вклада по одному месяцу и с равной суммой.

Допустим, вкладчик размещает на таком депозите 1 млн рублей. Его доход за первый месяц составит:

1 млн рублей / 100% * 20% / 12 месяцев = 16 667 рублей.

Во второй месяц вкладчик получит:

1 млн рублей / 100% * 19% / 12 месяцев = 15 833 рубля.

Последний месяц со ставкой 18% годовых даст доход:

1 млн рублей / 100% * 18% / 12 месяцев = 15 000 рублей.

Общий доход составит 47 500 рублей за три месяца.

При этом вклад на эту сумму под 20% годовых на весь срок принес бы владельцу 50 001 рубль, под 19% — 47 499 рублей, а под 18% — 45 000 рублей. Следовательно, эффективная ставка такого вклада приблизительно равна 19%.

Однако нельзя напрямую сравнивать ее с номинальной ставкой по вкладу с возможностью капитализации. Лишь вычислив для второго вклада эффективную ставку с учетом капитализации процентов, и сопоставив с ставкой по вкладу с выплатой в конце срока, можно определить, какой из вкладов окажется более выгодным.

Как рассчитывать проценты по вкладу?

Проценты по вкладу делятся на два типа — простые и сложные. Простые предполагают начисление дохода только на сумму вклада, сложные — на сумму вклада плюс ранее начисленный доход.
Эффективная ставка по депозиту с простым процентом (без капитализации) равна номинальной ставке.
Для расчета эффективной ставки по вкладу с капитализацией нужно использовать специальную формулу, а также данные о сроке, номинальной ставке и количестве выплат за срок.
Эффективная ставка по вкладу со сложным процентом всегда будет выше номинальной.
Рассчитать доход по вкладам с пополнением, снятием или изменяющейся ставкой относительно легко, хотя займет немного больше времени: нужно мысленно разделить вклад на несколько частей, учитывая изменение суммы или процента.
Тем, кто не желает заниматься расчетами или опасается допустить ошибку, рекомендован калькулятор доходности вкладов от ФинФакс.ру.

Автор