Банки усиливают контроль за подозрительными транзакциями в 2024 году

Банки обязаны контролировать все клиентские операции по счетам и реагируют на подозрительные транзакции. Это предписание ФЗ-115 «О противодействии легализации доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма». Данный "антиотмывочный" закон распространяется на физических лиц, бизнесменов, организации, самозанятых, то есть на всех, кто осуществляет безналичные операции, количество которых ежегодно увеличивается. Нарушители могут столкнуться с различными ограничениями, вплоть до полной блокировки счетов и прекращения обслуживания. Рассмотрим, какие операции для банка кажутся сомнительными, как избежать подозрений и что делать, если у банка возникли вопросы.

Операции, отслеживаемые по ФЗ-115

Центральный банк устанавливает критерии, достаточные для проведения проверки. Согласно рекомендациям регулятора, под наблюдение попадают:

🟢 транзитные операции (зачисление и моментальный вывод средств);

🟢 большое количество персональных переводов (больше 10 получателей в день и больше 50 в месяц, более 30 переводов от одного человека ежедневно);

🟢 крупные переводы между физлицами (свыше 100 тысяч рублей за день и свыше 1 млн рублей за месяц);

🟢 любые переводы более 600 тысяч рублей;

🟢 счета с недельным балансом, не превышающим 10% дневного оборота;

🟢 отсутствие регулярных расходных операций (покупки, счета ЖКУ и т. п.);

🟢 взаимодействие с людьми и организациями, подозреваемыми в незаконной деятельности.

Помимо перечисленного, банки могут самостоятельно выявлять признаки подозрительных операций, если они не противоречат рекомендациям ЦБ. Банковские транзакции проверяются специальными алгоритмами. Информацию обо всех подозрительных случаях и крупных сделках банки обязаны передавать в Росфинмониторинг. Если установят, что банк пропустил мошеннические действия, его могут оштрафовать или лишить лицензии.

Ограничения в рамках ФЗ-115

При подозрении на незаконные операции банк блокирует эту транзакцию и начинает проверку. На усмотрение банка могут быть наложены дополнительные ограничения, как, например, установление минимальных расходных лимитов. Если будут выявлены мошеннические действия, банк отклонит транзакцию и разморозит средства. Если выяснится, что клиент нарушил закон, в зависимости от риска, банк может:

🟢 Ограничить онлайн-услуги, что значит, что часть операций по карте будет недоступна, а карта не сможет использоваться для покупок, снятия денег и переводов.

🟢 В одностороннем порядке прекратить обслуживание. В этом случае клиенту предлагают перевести остаток средств в другой банк с последующим закрытием счета в текущем банке.

🟢 По решению суда может быть полностью заблокирован счет.

Снятие блокировки по ФЗ-115

Для снятия блокировки необходимо снять подозрения, предъявив банку доказательства легальности действий. Для этого в указанный банком срок следует представить необходимые документы. Например, это могут быть:

🟢 справка о доходах и уплаченных налогах физического лица;

🟢 выписки со счетов в других банках;

🟢 договор купли-продажи или чеки за товары;

🟢 договор найма и чеки за услуги, предоставленные в качестве самозанятого, и другие документы.

Получить информацию о нужных документах и разъяснениях можно, обратившись в службу поддержки или через специалиста отделения. В дополнение к документам, банк может затребовать разъяснение экономической цели операции, к примеру, кому и с какой целью переводились средства либо описание того, кто и на каком основании осуществил перевод. Это может касаться возврата долгов, оплаты оказанных услуг, сделок с близкими людьми в виде подарка и прочих ситуаций.

После успешного прохождения проверки и подтверждения законности операции банк должен снять все действующие ограничения. Однако в случае, если банк, несмотря на предоставленные доказательства, откажется убрать ограничения, клиенту рекомендуется подать официальную жалобу в Центральный банк.

Необходимо учитывать, что после происшествия с проверкой банк может снизить установленные лимиты на расходы с целью избежать аналогичных ситуаций в будущем.

Какова продолжительность проверки документов?

Финансовая организация может предоставить на сбор необходимых документов от пяти до 30 дней, причем точные сроки могут различаться в зависимости от конкретного банка. Если не удается собрать документы в указанный срок, крайне важно сообщить об этом банку, чтобы предотвратить возможные санкции.

На исследование документов и информации, предоставленных клиентом, банку отводится пять дней, указывает аналитик ФинФакс.ру Елена Васильева. "После подтверждения законности операций проверки прекращаются, и ограничения снимаются", – уточняет эксперт.

В случае блокировки только карты, без блокировки счета, средства остаются доступными для клиента. Можно перевести деньги на другую карту или снять наличные в отделении банка через кассу.

Как избежать блокировки по Федеральному закону №115?

🟢 Прежде всего, соблюдайте действующие законодательные нормы и не ведите незаконный предпринимательский бизнес. Для небольшого дополнительного заработка не требуется открытие индивидуального предпринимательства (ИП). Целесообразно зарегистрироваться как самозанятый и принимать оплату за выполненные работы или услуги на карту на легальных основаниях с минимальными налоговыми отчислениями.

🟢 Используйте карту не только для переводов, но и оплачивайте с её помощью покупки, коммунальные услуги, мобильную связь, как офлайн, так и в интернет-магазинах.

🟢 Если планируется осуществление крупного перевода, проинформируйте об этом банк заранее, указав точную сумму и цель транзакции. Будьте готовы, что по запросу могут понадобиться документы, подтверждающие происхождение денежных средств.

🟢 Избегайте большого числа переводов в течение одного дня и старайтесь не переводить средства сразу после их зачисления на карту.

🟢 Если часто необходимо осуществлять переводы, разумно использовать несколько карт, открытых в разных банках, чередуя их для минимизации риска блокировок.

Автор