Банки осторожно подходят к заемщикам без кредитной истории в 2025

Банки проявляют осторожность к клиентам, не имеющим кредитного досье — у них отсутствует источник для оценки их финансовой дисциплины. Однако отсутствие кредитной истории — не приговор. Разбираем шаги для новичков, чтобы получить одобрение кредита, какие моменты учитывать и как создавать свою кредитную историю.

Что значит нулевая кредитная история

Отсутствие кредитной истории означает, что человек раньше не прибегал к займам или делал это давно, и информация не сохранилась в бюро кредитных историй. Это не плохая характеристика, а скорее риск для банка, так как кредитор лишен данных о добросовестности заемщика в исполнении обязательств.

Заемщиков без кредитной истории немало, в основном это молодые люди, только начинающие осваивать рынок финансовых услуг, отмечает генеральный директор МФК «Займер» Роман Макаров. Именно отсутствие опыта является для кредиторов основным риском. Те, у кого нет кредитного досье, не привыкли регулярно выделять часть дохода на выплаты, а иногда и стабильность дохода недостаточна.

Важно! Отсутствие кредитной истории не является эквивалентом условно «плохой» кредитной истории, потому что в последнем случае банк знает о прежних нарушениях заемщиком своих обязательств.

Как банки и МФО оценивают клиентов без кредитной истории

Обычно банки осторожнее относятся к заемщикам с нулевой кредитной историей, чем микрофинансовые организации, сообщает Почта Банк. Однако клиент без досье не будет исключен из рассмотрения в банке. Но кредитоспособность таких клиентов оценивают более внимательно и кредиты им обычно предоставляют на менее выгодных условиях.

Финансовые продукты для клиентов без кредитной истории

Даже при отсутствии истории можно получить одобрение на некоторые финансовые продукты. Новичкам доступны:

🟢 Займы в МФО. Быстрые кредиты, нередко без проверки кредитной истории, но с высокими ставками.

🟢 Рассрочка на товары. Может не требовать проверки истории и начать кредитную активность.

🟢 Кредиты наличными. Стоит помнить, что сейчас банки предъявляют строгие условия к заемщикам, и шансы на одобрение малы. При наличии вклада или счета у клиента шансы выше.

🟢 Кредитные карты с малым лимитом. Сумма зависит от политики банка.

Получение кредитной карты с малым лимитом и регулярное ее использование с своевременным погашением способствует положительной кредитной истории, что увеличит шансы на крупные кредиты в будущем, утверждает аналитик нашего маркетплейса Иван Багетов. Также покупка товаров в рассрочку (подобная сделка не отображается в кредитной истории клиента) фиксируется в досье и способствует созданию положительной истории.

Обращения в МФО для начала формирования истории также логичны, так как они предоставляют займы без проверки истории, что помогает начать формирование кредитной истории. Но стоит учитывать: проценты в МФО выше, что увеличивает стоимость кредита, поэтому МФО лучше рассматривать как временный вариант, а затем переходить к банковским продуктам с более привлекательными условиями.

Внимание! Иногда банки не самым благоприятным образом относятся к клиентам, использующим микрокредиты, утверждает директор по риск-методологии и аналитике данных «Объединенного Кредитного Бюро» Николай Филиппов. Увидев такую запись в истории, банки более тщательно проверяют клиента и, как правило, чаще отказывают. Микрозаймы обычно не выдают на значительные суммы, что снижает вероятность того, что их успешное погашение убедит банки в готовности клиента к крупному займу. Таким образом, микрозаймы как метод формирования кредитной истории работают, но как инструмент доступа к банковскому кредитованию они не слишком эффективны.

Как банки оценивают клиентов без кредитной истории

При оценивании клиента с нулевой историей финансовые организации учитывают стабильность трудоустройства, официальный доход, семейное положение, количество иждивенцев, наличие активов, имущества, прочие обязательства — алименты, коммунальные задолженности, долги перед судебными приставами, заявляют в Газпромбанке. Если нет возможности предоставить стандартные справки о доходах, можно использовать альтернативные методы подтверждения дохода и данных, что увеличит вероятность одобрения кредита благодаря возможности банка анализировать дополнительную информацию, увеличивая точность оценки риска. Например, предоставление банку согласий на получение данных с портала «Госуслуги» и цифровому профилю. Это позволяет банку сразу получать проверенные данные клиента, ускоряя подачу заявки и увеличивая доверие.

Как подготовить кредитную историю для крупного займа

Клиенту с нулевой историей стоит начать с оформления небольших кредитов или карт и обязательно своевременно закрывать задолженности. Следует предоставить банку максимальное количество документов, подтверждающих финансовое состояние. Важно активно использовать банковские продукты, демонстрируя финансовую активность и стабильность доходов. Регулярный контроль своей истории и рейтинга через специализированные сервисы обязателен.

Перевод зарплаты на карту банка, в котором планируете запрашивать кредит, лучше осуществить как минимум за три месяца до заявки. Также укажите недвижимость и транспортные средства, которые могут стать обеспечением, рекомендует Алексей Волков, директор по маркетингу НБКИ.

Важно! Не стоит подавать заявки одновременно в несколько банков, а выбрать одну кредитную организацию, где планируете получить крупный кредит или ипотеку, и строить с ней долгосрочные отношения.

Сколько времени нужно для формирования положительной истории

От 6 до 12 месяцев при строгой платежной дисциплине. Чем продолжительнее история своевременных выплат и использование разных кредитных продуктов, тем лучше кредитная история и ниже риски отказа в новых займах.

Если пенсии или зарплаты недостаточно, можно взять микрозайм. На нашем сайте можно выбрать займ в более чем 50 МФО.

Предложение месяца* по займам до зарплаты:

По мнению аналитика ФинФакс.ру Марии Ивановой, микрозаймы при разумном подходе могут служить хорошей альтернативой банковским кредитам. Они подходят тем, кому нужна маленькая сумма на короткий срок, например, до зарплаты. Несколько примеров таких предложений:

• Займ до зарплаты в «Webbankir».
• Займ до зарплаты в «Займер».
• Займ до зарплаты в "Турбозайм".
• Займ до зарплаты в "Быстроденьги".
• Займ до зарплаты в “Лайм-Займ”.