Ипотечный стандарт 2025 года: защитит заемщиков и увеличит прозрачность

С 1 января банки обязаны соблюдать стандарт по защите прав клиентов с ипотекой. Этот стандарт улучшит прозрачность условий сделок и снизит риски заемщиков. Банк России опубликовал список схем и уловок, которые больше нельзя использовать для привлечения заемщиков.

Ипотека от застройщика

С вводом стандарта банки лишены права получения вознаграждения за пониженную ставку по ипотеке, если это ведет к завышению стоимости недвижимости.

Кэшбэк при покупке жилья

Систему кэшбэка теперь нельзя использовать в качестве части первоначального взноса. Клиенту следует оплачивать первый взнос за недвижимость только из собственных ресурсов.

Аккредитив вместо счетов эскроу

Центробанк запретил держать деньги на аккредитивах дольше 30 дней. Это обеспечивает безопасность покупателей, поскольку деньги на аккредитивах, в отличие от счетов эскроу, не подпадают под систему страхования вкладов.

Комиссия за снижение ставки

Предлагая клиенту уплату комиссии за скидку, банки обязаны объяснять разницу в полной стоимости кредита. Если клиент досрочно погасит ипотеку, банк возвращает остаток комиссии. К июлю 2025 года эта опция будет полностью запрещена.

В ЦБ напомнили, что банк обязан до заключения договора предоставить заемщику полную информацию по кредиту. В случае вопросов клиент вправе ожидать разъяснений. Если заемщик столкнулся с одной из схем, он может пожаловаться в ЦБ, а при материальных потерях обращаться к финансовому омбудсмену, если ущерб выше 500 тысяч рублей – в суд.

Ипотечный стандарт влияет не только на «схемы» застройщиков, но и на базовые условия оформления ипотеки, отметил руководитель аналитики ФинФакс.ру Мария Иванова. В частности, рекомендуют оформлять ипотеку на срок до 30 лет и на сумму до 80% стоимости жилья. Это сужает возможности для ипотеки людей без 20% первоначального взноса и ограничивает шансы повысить доход за счет уменьшения платежей. Стандарт замедлит ипотечные выдачи, но защитит заемщиков от рисков и снизит закредитованность, считает Иванова.