Банк России отменил ограничения по верхней границе ПСК кредитов

Иван Багетов, эксперт ФинФакс.ру, подробно анализирует ключевые события в сфере кредитования за декабрь и делится своим видением перспектив развития этой отрасли.

Отмена ограничений на максимальную полную стоимость кредита

В декабре произошло важное событие — Банк России отменил ограничения на максимальную полную стоимость кредита (ПСК) для банков и микрофинансовых организаций. Эти ограничения действовали с 1 января по 31 марта 2025 года. Такое решение даёт кредиторам возможность увеличивать процентные ставки для отдельных категорий заёмщиков, чтобы компенсировать возможные риски и затраты на создание резервов.

Однако процесс выдачи новых кредитов по-прежнему регулируется макропруденциальными предписаниями. Например, макропруденциальные лимиты по кредитам на потребительские нужды в первом квартале 2025 года остались на уровне четвёртого квартала 2024 года. При этом макропруденциальные надбавки к коэффициентам риска были снижены, но это не привело к значительным изменениям на рынке кредитования.

Сохранение уровня ключевой ставки

В декабре состоялось заседание Центрального банка России, на котором обсуждался вопрос ключевой процентной ставки. Несмотря на ожидания аналитиков и экспертов, ЦБ решил оставить ставку без изменений — 21% годовых. Это решение было принято из-за более жёстких условий выдачи кредитов, чем ожидалось в октябре.

Следующее заседание, на котором снова будет рассматриваться вопрос ключевой ставки, запланировано на 14 февраля. Однако если выдача кредитов увеличится, а инфляция продолжит расти, то ключевая ставка может быть значительно повышена на следующем заседании.

Проект о «периоде охлаждения» при выдаче кредитов

В декабре был направлен на рассмотрение в Государственную Думу законопроект, предлагающий ввести «период охлаждения» для кредитов наличными. Этот период будет предоставляться клиентам, которые уже заключили кредитный договор. В течение этого периода они не смогут получить деньги сразу после одобрения кредита.

Для кредитов до 200 000 рублей «период охлаждения» составит четыре часа, а для кредитов на сумму более 200 000 рублей — два дня. Если законопроект будет одобрен, у заёмщиков появится возможность тщательно оценить необходимость получения кредита и проконсультироваться с родственниками или друзьями перед получением денег.

Кроме того, законопроект направлен на снижение рисков мошенничества. Если у заёмщика возникнут подозрения на мошенничество в течение «периода охлаждения», он сможет обратиться в правоохранительные органы или банк, чтобы предотвратить возможные мошеннические действия.

Снижение объёма кредитов

В России продолжается снижение кредитования населения. По данным Национального бюро кредитных историй (НБКИ), в ноябре 2024 года банки выдали физическим лицам 1,7 млн кредитов на сумму 229,2 млрд рублей. Это значительное снижение по сравнению с предыдущим месяцем: в октябре было выдано 2,15 млн кредитов на сумму 344,3 млрд рублей.

В то же время, по данным Объединённого кредитного бюро (ОКБ), в ноябре 2024 года средневзвешенные процентные ставки достигли исторического максимума — 30,4% годовых, а полная стоимость кредитов составила 31,65% годовых.

Что касается размера кредитов, то, по данным НБКИ, в ноябре 2024 года средняя сумма выданных потребительских кредитов составила 135 тысяч рублей, что является самым низким показателем в этом году. В то же время объём автокредитов снизился до 110,1 млрд рублей, что на 33,5% меньше, чем в октябре. Это связано с введением макропруденциальных надбавок к коэффициентам риска, которые вступили в силу 1 июля. Эти изменения привели к тому, что банки стали ориентироваться на клиентов с низким уровнем долговой нагрузки и адекватным персональным кредитным рейтингом.

Также стоит отметить рост среднего чека микрозаймов. В сфере микрокредитования тенденция увеличения средней суммы займа продолжилась. В ноябре 2024 года средний чек «займа до зарплаты» вырос на 0,1% по сравнению с предыдущим месяцем и достиг 10,13 тысячи рублей. Это значительный годовой рост на 7,2% по сравнению с ноябрём 2023 года, когда средний чек составлял 9,46 тысячи рублей.